Ce venituri sunt eligibile când aplici pentru un credit în România? Ghid complet

Când aplici pentru un credit de nevoi personale sau ipotecar, prima întrebare pe care ți-o pune orice bancă nu este „cât vrei să împrumuți?”, ci „de unde îți vin banii?”. Nu orice venit contează în același fel. Unii clienți pleacă de la bancă dezamăgiți nu pentru că nu câștigă destul, ci pentru că nu știu ce surse de venit pot fi luate în calcul și cum se dovedesc.

Iată, pas cu pas, ce venituri sunt analizate frecvent, cum pot fi tratate de bănci și ce documente ți-ar putea fi cerute pentru fiecare. Criteriile diferă de la o instituție financiară la alta, iar decizia finală aparține întotdeauna finanțatorului.

Veniturile uzuale, analizate frecvent de bănci

1. Salariul și tichetele de masă sau cadou

Salariul net este venitul de referință. Băncile îl pot verifica prin ANAF, cu acordul tău, sau pe baza documentelor solicitate de la angajator.

Tichetele de masă și cele cadou pot fi luate în calcul dacă sunt acordate constant și apar în documentele sau extrasele analizate. Procentul recunoscut și condițiile exacte depind însă de politica fiecărei bănci.

2. Pensia

Pensia poate fi considerată un venit stabil, iar unele bănci au produse dedicate pensionarilor. Printre documentele care pot fi solicitate se numără talonul de pensie și extrasul de cont.

Un criteriu important este vârsta solicitantului la finalul perioadei de creditare. Limita diferă în funcție de bancă și de produsul ales.

3. Indemnizația pentru creșterea copilului

Și acest venit poate fi eligibil, dar condițiile diferă. Banca poate analiza perioada rămasă până la revenirea la serviciu, tipul contractului de muncă și stabilitatea estimată a venitului după concediu.

Trei venituri mai puțin obișnuite și cum le prezinți băncii

1. Dividendele

Dividendele nu sunt garantate: depind de profitul companiei și de decizia asociaților sau acționarilor. Totuși, dacă le primești constant de la aceeași companie și poți demonstra istoricul lor, unele bănci le pot lua în calcul.

Pot fi cerute documente precum hotărârile de distribuire, extrasele de cont și documentele fiscale aplicabile, inclusiv Declarația unică, formularul 212, acolo unde este cazul. Nu toate băncile evaluează dividendele în același mod: unele pot recunoaște doar o parte din valoare, iar altele pot solicita un istoric mai lung.

2. Veniturile din chirii

Chiria poate fi un venit suplimentar important, dar banca va urmări stabilitatea și trasabilitatea încasărilor. Contractul de închiriere trebuie să respecte obligațiile legale și fiscale, iar plățile regulate, efectuate în cont, sunt mai ușor de demonstrat decât încasările în numerar.

Un contract în vigoare și un istoric clar al viramentelor pot ajuta banca să evalueze mai ușor acest venit.

3. Veniturile din activități independente

Un PFA cu istoric fiscal solid și venituri declarate constant poate accesa credite, însă perioada minimă de activitate și modul de calcul diferă de la o bancă la alta.

Pentru drepturi de autor sau freelancing, banca poate cere contracte, facturi, extrase de cont și declarații fiscale. Veniturile obținute prin platforme internaționale trebuie să poată fi demonstrate și declarate fiscal în România, conform situației aplicabile.

Ce mai contează, pe lângă tipul venitului

Banca nu se uită doar la sursa banilor. Alte criterii care pot influența decizia sunt:

• Gradul de îndatorare: pentru creditele în lei, limita generală este de 40% din venitul net eligibil și poate ajunge la 45% pentru anumite credite destinate primei locuințe. Există condiții de calcul și excepții, iar banca aplică și propriile norme de risc.
• Vechimea venitului: băncile pot solicita câteva luni de vechime pentru salariați și un istoric mai lung pentru PFA sau alte activități independente.
• Istoricul de credit: informațiile din Biroul de Credit și, unde este disponibil, scorul FICO pot contribui la evaluarea profilului. Un scor bun nu garantează aprobarea.
• Stabilitatea în timp: un venit constant și ușor de documentat poate fi mai simplu de evaluat decât unul ridicat, dar fluctuant.

Concluzie

Nu există un singur „venit perfect” pentru bancă, dar există un tipar: predictibilitate, dovadă și stabilitate. Fie că ești salariat, pensionar, părinte în concediu pentru creșterea copilului, acționar care primește dividende sau proprietar care închiriază, cheia este să poți demonstra cu documente că venitul este real și are continuitate.

Dacă ai venituri mixte, de exemplu salariu, chirii și dividende, Finovo te poate ajuta să le prezinți corect în dosar și să identifici instituțiile care le evaluează favorabil. Ca broker online de credite, autorizat ANPC, Finovo compară opțiuni de la mai multe instituții financiare și te ajută să înțelegi cum arată profilul tău înainte să aplici.

Poți consulta prin platformă informațiile din Biroul de Credit și scorul FICO, atunci când acesta poate fi calculat. Consultarea propriului profil prin Finovo nu îți afectează scorul, însă o cerere de credit este analizată separat de fiecare finanțator.

Nu toate instituțiile financiare aplică aceleași reguli. Diferențele dintre criteriile lor pot influența atât suma aprobată, cât și decizia finală.