Jelzáloghitel Romániában: felkészülés és lehetőségek

Felkészülés a jelzáloghiteles lakásvásárlásra: önerő, jövedelem, iratok, ingatlanellenőrzés, költségek és a közvetítő szerepe. A Finovo nem hitelező és nem dönt a jóváhagyásról.

Szerep: hitelközvetítő. A Finovo nem hitelező.

Mit készíts elő a vásárlás előtt

A jelzáloghitel összekapcsolja a költségvetést, az ingatlant és a hitelező elemzését. Készítsd elő őket egyenként.

  • Határozd meg a lakáskeretet, az önerőt és a tranzakció költségeit is beleértve.
  • Gyűjtsd össze minden kérelmező elfogadható jövedelmének, meglévő kötelezettségeinek és családi állapotának igazolását.
  • Nehezen visszaszerezhető előleg előtt ellenőrizd az ingatlan iratait, kataszteri és jogi helyzetét.
  • Hasonlítsd össze a szerződés előtti iratokat, THM-et, fix vagy változó kamatot, teljes költséget, biztosításokat és kedvezőtlen helyzeteket.
  • Tarts tartalékot kamatváltozásra, költözésre és javításokra; a számításba beleférő törlesztés nem feltétlenül kényelmes.

Az önerő és a saját hozzájárulás

Jelzáloghitelhez általában saját hozzájárulás kell. Szabályozási támpontként a 17/2012. BNR-rendelet a lejben nyújtott ingatlanbefektetési hitelt a jelzálogfedezet értékének legfeljebb 85%-ában korlátozza, ami ebben az esetben legalább 15% önerőt jelenthet.

A szabályozási keret

A BNR szabályai a hitel pénzneme és fedezete szerint eltérnek, és egyes helyzeteket, köztük az államilag garantált hiteleket külön kezelik.

Miért nem ígéret a százalék

A 15% nem ígéret minden termékre vagy személyre. A hitelező többet kérhet, az értékbecslés a vételár alatt lehet; az ingatlan, pénznem, jövedelem és garanciák módosítják a finanszírozható összeget. Az önerőt és forrását az ajánlatban ellenőrizd.

Jövedelem, eladósodottsági szint és becslések

Amit a hitelező mérlegel

  • Elfogadott nettó jövedelem, stabilitása és előzményei, adóstársaknál a közös jövedelemmel együtt.
  • Törlesztések, hitelkártyakeretek, lízingek és egyéb havi kötelezettségek.
  • A havi kötelezettségekből és elfogadott nettó jövedelemből számított teljes adósságterhelés.
  • A jövedelem és hitel pénzneme, valamint az esetleges árfolyamkockázat.
  • Háztartási kiadások, eltartottak és tartalék a jövedelmi vagy kamatsokkokra.
  • A fedezet értéke és állapota, valamint a hitelező által finanszírozhatónak tekintett összeg.

Tájékoztató becslés a hitelező elemzésével szemben

A kalkulátor a megadott jövedelem, kötelezettségek, önerő, kamat és futamidő alapján tájékoztató összeget vagy törlesztést számol. A hitelbírálat a hitelező dokumentált vizsgálata, friss adatokkal, adatbázisokkal, jövedelemmel, tartozásokkal és ingatlanértékeléssel. Kizárólag a hitelező dönt a hitelről és feltételeiről.

A becslés korlátai

A becslés nem ajánlat, előzetes jóváhagyás vagy hitelezői bírálati eredmény. Ne feltételezd, hogy a kijelzett összeg az iratok és az ingatlan ellenőrzése után is érvényes.

Ami a hitelezőnél marad

A pénzügyi intézmény saját kockázati szabályokat alkalmaz, és további iratokat, magyarázatot vagy fedezetet kérhet. A Finovo nem helyettesítheti vagy módosíthatja a bírálatot.

Az eladósodottság szabályozási kerete

A 17/2012. BNR-rendelet keretet ad a teljes jövedelemarányos adósságterheléshez. Egységes szerkezete bizonyos feltételekkel 40%-os, az első lakhatási célú ingatlanbefektetési hitelnél legfeljebb 45%-os korlátot ír elő. A százalékok nem jelentenek jóváhagyást; ellenőrizd a rád vonatkozó szabályokat.

A dossziéhoz szükséges dokumentumok

A kérelmezők dokumentumai

  • Minden kérelmező és adóstárs személyazonosító okmánya, szükség esetén házassági, válási vagy házassági vagyonjogi iratok.
  • Jövedelemigazolások és ellenőrzési hozzájárulások; a hitelező a forrástól függően igazolást, kivonatot, adóiratot vagy más bizonyítékot kérhet.
  • Meglévő hitelek és kötelezettségek, kártya-, lízing- vagy refinanszírozási iratokkal.
  • Előzetes vagy végleges adásvételi szerződés és az eladó adatai, összeggel, pénznemmel, feltételekkel és szükség esetén az önerő igazolásával.
  • Tulajdoni irat, telekkönyvi kivonat, kataszteri dokumentumok, szükség szerint építési engedély és átadás-átvétel.
  • Értékbecslés, biztosítási kötvények és a jelzálog létrehozásához vagy bejegyzéséhez kért iratok.

Az ingatlan dokumentumai

  • A kataszteri azonosításnak és aktuális telekkönyvi állapotnak egyeznie kell az ingatlannal és az ügylettel.
  • A hitelező elfogadott szabvány szerinti értékbecslést kérhet, és a finanszírozást a becsült értékhez, nem csupán a vételárhoz kötheti.
  • Lezárás előtt tisztázd a tulajdont, engedélyeket, átadás-átvételt, bejegyzést, terheket és jogvitákat.

A lista tájékoztató, nem általános jogosultsági jegyzék. Az ingatlantípus, jövedelem, közös tulajdon, új vagy régi épület és a hitelező módosíthatja a szükséges iratokat.

Mit ellenőriznek az ingatlanon

Az ingatlant veled együtt vizsgálják. Az alábbi ellenőrzések módosíthatják a finanszírozható összeget.

  • Tulajdonjog, tulajdonosok, terhek, kataszteri és jogi helyzet ellenőrzése iratokból és telekkönyvi kivonatból.
  • A hitelező által elfogadott értékbecslő vizsgálata; a becsült érték és vételár összevetése.
  • Telekkönyvi bejegyzés, építési engedély, átadás-átvétel és átalakítások ellenőrzése, ahol releváns.
  • Társtulajdonosok, megközelítési jogok és a jelzálogot érintő jogviták vagy korlátozások azonosítása.
  • Annak megerősítése, hogy a lakás a termék feltételei szerint biztosítható és a jelzálog bejegyezhető.

Költségek és biztosítások

Betervezendő költségek

  • Ingatlanértékbecslés díja, ha az ajánlat szerint nem a hitelező viseli vagy téríti vissza.
  • Az adásvétel és jelzálog közjegyzői díja, valamint telekkönyvi és kataszteri díjak.
  • Bírálati, kezelési, számla-, átutalási vagy egyéb díjak, kizárólag ha szerepelnek a hitelező irataiban.
  • Biztosítási díjak és az ajánlathoz kötött kiegészítő szolgáltatások költségei.
  • Szükség esetén fordítás, meghatalmazás, további iratok vagy független tanácsadás költsége.

Biztosítások és kapcsolódó termékek

  • A PAD biztosítást a 260/2008. törvény szabályozza a hatálya alá tartozó lakásokra; ellenőrizd a kivételeket és jogi korlátokat.
  • A hitelező további ingatlanbiztosítást és a jogok engedményezését kérheti, vagy kiegészítő szolgáltatáshoz kötheti az árat. A pontos követelménynek szerepelnie kell az európai egységes tájékoztatóban (FEIS) és az ajánlatban.
  • Ne feltételezd automatikusan az életbiztosítás vagy más kiegészítő termék szükségességét. Aláírás előtt hasonlítsd össze a költséget, fedezett kockázatokat, időtartamot és kamathatást.

Meddig tarthat, lépésről lépésre

A jelzáloghitel lépései

  1. A költségvetés, önerő és jövedelem tisztázása.
  2. Iratok összegyűjtése és az ingatlan kezdeti ellenőrzése.
  3. Ingatlanértékelés és hitelezői hitelképességi vizsgálat.
  4. A FEIS, ajánlat és szerződés átvétele és összehasonlítása.
  5. Közjegyzői aláírás, jelzálogbejegyzés és a hitelező folyósítási feltételei.

Mi befolyásolja az időtartamot

Jelzáloghitelre nincs általános határidő. Az idő a teljes iratanyagtól, intézményi válaszoktól, értékbecsléstől, ingatlaniratoktól, közjegyzőtől és tisztázásoktól függ. A Finovo nem garantál jóváhagyást vagy bírálati időt.

A közvetítő tájékoztatási határideje

Az 52/2016. sürgősségi kormányrendelet bizonyos szerződés előtti információk megfelelő időben, legalább 5 naptári nappal a közvetítői tevékenység előtti közlését írja elő. Ez tájékoztatási idő, nem jóváhagyási vagy folyósítási határidő.

Mi akadályozhatja a dossziét

Az alábbi helyzetek gyakran előfordulnak, és késleltethetik vagy megállíthatják a finanszírozást.

  • Kevés önerő vagy eltérés a vételár és elfogadott értékbecslés között.
  • Ingadozó, hiányosan dokumentált vagy az előírt formában és időszakban nem elfogadható jövedelem.
  • Meglévő kötelezettségek, rulírozó keretek vagy a profilhoz és termékhez elfogadottnál magasabb adósságterhelés.
  • Hiányos hiteladatok, késedelmek vagy tisztázandó eltérések.
  • Tisztázatlan tulajdon, kataszter, bejegyzés, engedélyek vagy a jelzáloggal összeegyeztethetetlen terhek.
  • Hiányzó iratok vagy az adóstársak és tranzakciós iratok közötti személyazonossági és jövedelmi eltérések.
  • Nem biztosítható vagy a hitelező műszaki és jogi feltételeinek nem megfelelő ingatlan.
  • Jövedelem-, kamat-, ár- vagy ingatlanhelyzet-változás a bírálat alatt.

A Finovo szerepe és a döntéshozó

A Finovo segíthet a kérelem előkészítésében és a közvetítői folyamat lehetőségeinek megértésében. Nem hitelező, nem nyújtja a hitelt és nem szabja meg a végső feltételeket.

Ki hozza meg a végső döntést

A kérelmet vizsgáló pénzügyi intézmény saját hitelképességi, kockázati, termék- és fedezeti feltételei alapján hozza meg a végső döntést.

Mit nem tud megtenni a Finovo

  • A Finovo nem garantál jóváhagyást, kamatot, összeget, bírálati időt vagy elérhető ajánlatot.
  • A Finovo nem módosíthatja a pénzügyi intézmény feltételeit, vizsgálatát vagy döntését.
  • A Finovo hitelközvetítése az ügyfélnek ingyenes. A pénzügyi intézményektől kapott díjazás módja nincs megerősítve; kérj írásos magyarázatot a díjazásról és összeférhetetlenségekről.

Hogyan haladhatsz tovább

A közvetítés, a közvetlen igénylés és a független vélemény más igényekre válaszol.

  • Finovo hitelközvetítés és támogatás

    Mit adhat neked

    Csökkentheti az adatok előkészítésének, a lépések megértésének és az elérhető lehetőségek összehasonlításának terhét.

    Milyen korlátai vannak

    Nincs közzétett ellenőrzött hitelezői lista. A Finovo nem hitelező és nem dönt jóváhagyásról, összegről, kamatról vagy időtartamról.

    Mikor hasznos

    Segítséget szeretnél a kérelem rendszerezéséhez és összehasonlításhoz, miközben külön ellenőrzöd a lefedettséget, költségeket és hitelezői döntést.

  • Közvetlen igénylés a választott banknál vagy hitelezőnél

    Mit adhat neked

    Közvetlenül egyeztetsz az intézménnyel és megkapod szerződés előtti tájékoztatását, FEIS-ét és követelményeit.

    Milyen korlátai vannak

    Más intézményeket, iratokat és feltételeket magadnak kell keresned és összehasonlítanod; az ajánlat a hitelező vizsgálatától és szabályaitól függ.

    Mikor hasznos

    Már ismered a kívánt intézményt vagy terméket, vagy minden egyeztetést és iratot közvetlenül intéznél.

  • Független vélemény kérése

    Mit adhat neked

    A Finovo vagy a vizsgált hitelező által nem díjazott pénzügyi vagy jogi tanácsadó a te szempontodból vizsgálhatja a költségeket, szerződéseket és kockázatokat.

    Milyen korlátai vannak

    A független vélemény nem ajánlat és nem kötelez jóváhagyásra. Ellenőrizd a képesítést, díjat és az összeférhetetlenség hiányát.

    Mikor hasznos

    Közös tulajdon, összetett garanciák, szokatlan jövedelem, nehezen összevethető szerződések vagy jelentős jogi következmények esetén.

Olvass tovább, mielőtt döntesz

Az alábbi oldalak fiók nélkül is nyilvánosak, és elmagyarázzák a lépéseket, a szerepet és a jövedelmeket.

Gyakori kérdések

A válaszok JavaScript nélkül is olvashatók, az őket alátámasztó forrásokkal együtt.

  • Mennyi önerő kell jelzáloghitelhez?

    Saját hozzájárulás kell, de a százalék nem általános. A 17/2012. BNR-rendelet bizonyos feltételekkel a fedezeti érték 85%-ára korlátozza a lejhitelt, ami 15% önerőt jelenthet. A hitelező, pénznem, fedezet és értékbecslés többet is indokolhat.

  • Milyen jövedelmet és költségvetést vizsgál a hitelező?

    Az elfogadható jövedelmet és stabilitását, meglévő kötelezettségeket, teljes adósságterhelést, kiadásokat és kockázatokat. A BNR keretet ad, de minden intézmény saját szabályokat alkalmaz és további iratokat kérhet.

  • Milyen iratokat kérnek általában?

    Személyazonossági és családi állapoti iratokat, jövedelmi és kötelezettségi igazolásokat, adásvételi szerződést, tulajdoni és kataszteri dokumentumokat. A pontos lista jövedelem, ingatlan, adóstársak és hitelező szerint eltér.

  • Mit vizsgál a bank a lakásnál?

    Általában az iratokat, kataszteri és jogi helyzetet, terheket, bejegyzést és elfogadott szabvány szerinti értékbecslést. A vételárnál alacsonyabb becslés növelheti az önerőt vagy megállíthatja az ügyletet.

  • Milyen költségekkel és biztosításokkal számoljak?

    Az önerő mellett értékbecslés, közjegyző, telekkönyv, kataszter, az ajánlat díjai és biztosítási díjak merülhetnek fel. A PAD a 260/2008. törvény hatálya alá tartozó lakásokra szabályozott; a kiegészítő lakás- vagy életbiztosítást a FEIS-ben és ajánlatban ellenőrizd.

  • Mennyi ideig tart a jelzáloghitel?

    Nincs általános határidő. Függ az iratoktól, ingatlanértékeléstől és jogi helyzettől, hitelezői bírálattól, közjegyzőtől és tisztázásoktól. Sem közvetítő, sem kalkulátor nem garantál jóváhagyást vagy folyósítási dátumot.

  • A szimuláció jóváhagyásnak számít?

    Nem. A kalkulátor a megadott feltételezésekből becsül. Az iratok, hitelképesség és ingatlan vizsgálata után a hitelező dönt jóváhagyásról, összegről, kamatról és futamidőről. A Finovo nem garantálhat eredményt.

  • Miért használjak közvetítőt közvetlen igénylés helyett?

    Segíthet a kérelem rendszerezésében és az elérhető lehetőségek összehasonlításában, de a Finovónál nincs nyilvános ellenőrzött partnerlista, és nem a közvetítő dönt. Közvetlen igénylésnél a választott hitelezővel állsz kapcsolatban; független tanácsadó külön vizsgálhatja a költségeket és kockázatokat.

  • Garantálhatja a Finovo a jelzáloghitel jóváhagyását?

    Nem. Sem szimuláció, sem a Finovo nem garantálhat jóváhagyást, kamatot, összeget, bírálati időt vagy ajánlatot. A kérelmet fogadó pénzügyi intézmény vizsgál és hozza meg a végső döntést.

A következő lépés

A kérelem előkészítése mindössze néhány percet vesz igénybe.

Hitelt szeretnék most